La hipoteca inversa en el mundo II:CANADÁ

Continuando con el análisis de los diferentes países sobre este tema, y con el objetivo de alimentar el conocimiento y ayudar en la toma de decisiones respecto a las decisiones de gestión patrimonial de las personas seguimos con esta serie de resúmenes que consisten en la descripción y evaluación de la figura de hipoteca inversa en el mundo, en esta ocasión, abordando la aplicación de esta herramienta en Canadá.

En este país la figura existe desde el año 1986 pero solo la ofertan dos instituciones financieras el HomeEquity Bank y Equitable Bank que mueven un negocio de más de 4.000 millones de dólares canadienses. Pueden optar por esta herramienta propietarios de más de 55 años, en caso de que la propiedad esté en manos de una pareja ambos deben superar la edad mínima requerida. Si los solicitantes de la hipoteca inversa tienen una hipoteca convencional vigente deben pagarla en el momento que solicitan la hipoteca inversa, por lo cual su desembolso podría en algún momento ser inferior al esperado. La hipoteca inversa en Canadá solo puede ser solicitada para viviendas que califiquen como residencia primaria, es decir aquellas en las que el o los solicitantes vivan por lo menos 6 meses por año.

Las consideraciones generales que realizan las instituciones al momento de solicitar una hipoteca inversa son: La edad del solicitante y de su cónyuge si aparece en el título de propiedad de la vivienda, la ubicación del inmueble, sus condiciones, tipo y valoración. En general a mayor edad, se conseguirá mayor dinero en préstamo. Sin embargo, las condiciones y tendencia del mercado en general también impactarán la cantidad de dinero desembolsado, eventualmente, la entidad prestamista puede requerir pruebas de que los solicitantes buscaron asesoría legal y financiera antes de solicitar la hipoteca inversa.

No es necesario realizar pagos regulares a la hipoteca inversa, existe la opción de devolver todo el préstamo en el momento que se cumpla el tiempo. Los intereses serán cargados al préstamo en la medida que vaya pasando el tiempo. El préstamo tendrá que ser pagado completamente al momento de vender o abandonar la vivienda de manera permanente o si se incurre en cualquiera de los siguientes escenarios descritos:

· Utilizar el dinero del préstamo para algo ilegal.

· Falsedad en la solicitud de la hipoteca inversa.

· Permitir que la casa caiga en un estado de deterioro que reduzca su precio.

· No seguir las condiciones que fueron estipuladas para el préstamo en el momento de su desembolso.



Existen otros costos asociados a la hipoteca inversa en Canadá, por ejemplo: tasas de interés más altas que las de una hipoteca tradicional que se aproximan al 6.59% para un préstamo a 5 años lo que es casi el doble que en la hipoteca tradicional. Una tarifa por la valuación de la vivienda, una tarifa por la configuración de la hipoteca, gastos asociados a la asesoría legal y financiera y también pueden existir cargos o sanciones por pagar la deuda antes de la fecha estipulada.

En Canadá debido a los efectos económicos del COVID-19 se espera que más población adulta acceda a las hipotecas inversas en el país, especialmente porque se estima que un tercio de la población en edad de retiro cuenta con muy pocos o ningunos ahorros para su vejez.

Finalmente, al igual que en otros países, en Canadá se recomienda que la hipoteca inversa se ejecute como el último recurso de financiamiento para la población adulta, ya que puede resultar perjudicial para ellos y afectar considerablemente sus condiciones de vida en caso de que no se utilice de la manera adecuada.



JUAN DAVID PALACIOS MACHADO   

Analista Financiero

Economista - Universidad Colegio Mayor de Cundinamarca

Referencias

Financial Post. (14 de enero de 2020). Reverse mortgage business is booming in Canada as seniors tap home equity to pay debts. Obtenido de https://business.financialpost.com/real-estate/mortgages/reverse-mortgage-business-is-booming-in-canada-as-seniors-tap-home-equity-to-pay-debts

Global news. (9 de juio de 2020). More seniors expected to turn to reverse mortgages due to COVID-19. Obtenido de https://globalnews.ca/news/7039802/covid-19-reverse-mortgages-canada/

Goverment of Canada. (30 de abril de 2019). Reverse mortgages. Obtenido de https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/reverse-mortgages.html


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